Q 1. 小额信贷监管框架总方向的某些方面可能需要额外的时间来起草新政策、获得董事会批准、改变技术系统、培训员工等。指示可能会延长，同时保持生效日期为 2022 年 4 月 1 日？

　　答。这些指示的生效日期是 2022 年 4 月 1 日。但是，鉴于一些受监管实体 (RE) 表示在实施方面存在困难，建议 RE 尽最大努力尽早完全实施这些指示，但不迟于 10 月2022 年 1 月 1 日。

　　Q 2. 是否强制要求所有家庭成员成为小额信贷的借款人？

　　答。这些指示要求在家庭层面评估收入和债务。没有要求将所有家庭成员视为可以提供给个人成员的贷款的申请人/借款人。董事会批准的 REs 政策可能包括评估所有家庭成员的收入和债务的方法/操作框架。

　　Q 3. 没有抵押品的消费贷款（即购买小工具、支付仪式费用等）是否会被视为小额信贷？

　　答。属于低收入家庭（即年收入不超过 3,00,000 卢比的家庭）的所有无抵押贷款均被视为小额信贷贷款。

　　Q 4. 如果贷款以任何证券（黄金、设备、白色家电、标的资产等）为抵押，该贷款是否会被视为无抵押并归类为小额信贷贷款？

　　答。以任何担保为抵押的贷款不应被视为小额信贷贷款。

　　问题 5. 有关家庭每月还款义务占家庭月收入百分比 50% 的限制的说明是否适用于向低收入家庭提供的非小额信贷贷款？

　　答。是的，为向低收入家庭（根据指示定义）提供非小额信贷贷款，应确保家庭每月还贷义务占家庭月收入百分比的 50% 上限为没有违反。换言之，50%的限额应包括小额信贷和非小额信贷。

　　Q 6. 不具备 EMI 特征的信贷额度应如何处理以达到家庭每月的总还款义务？

　　答。董事会批准的可再生能源政策应涵盖此类运营方面。一种可能的方法是在十二个月内分配年度还款义务，以估计家庭每月偿还债务的支出。

　　Q 7. 由小额信贷融资的资产/活动的预期收入是否可以包括在家庭收入的估算中？

　　答。不。

　　Q 8. 什么类型的保险费用将在情况说明书中披露并包括在计算有效年化利率时？与非信贷产品相关的费用是否也应在说明书中提供？

　　答。情况说明书中包含的保险费用仅适用于与信用挂钩的保险产品，因为这些费用与小额信贷有关。如果借款人没有贷款，他就不会产生这些费用。情况说明书应仅包含与小额信贷定价相关的信息，以保持整洁。如第 7.1.5 段所述，与其他非信贷产品相关的披露应与情况说明书分开提供1的方向。所有非信贷产品（包括投资产品、保险产品等金融产品以及太阳能灯、缝纫机等非金融产品）均应在借款人明确同意的情况下提供，并且 REs 应确保向借款人提供的贷款与其他非信贷产品之间没有直接或间接的联系。不得以销售非信贷产品作为贷款产品的前提条件。REs 应突出显示2小额信贷借款人购买任何非信贷产品纯粹是出于自愿。如指示第 7.1.1 3段所述，董事会批准的 RE 公平实践守则也应涵盖这方面。

　　Q 9. 除了重组贷款的情况外，REs是否允许在贷款期限内审查和修改适用于现有贷款的利率？

　　答。该指示适用于 2022 年 4 月 1 日或之后批准的贷款。因此，NBFC-MFI 现有贷款的定价，即 2022 年 4 月 1 日之前批准的贷款，应继续按照 2022 年 3 月 31 日适用的指南进行定价. 由于其他可再生能源机构已经可以自由决定受制裁贷款的定价，因此它们也可以在遵守相关指引的情况下审查和修改适用于现有贷款的利率。

　　Q 10. 在上午 9 点之前和下午 6 点之后打电话给借款人的做法是否被视为仅用于收回逾期贷款或正常开展业务的苛刻做法？

　　答。本条款仅适用于向有逾期贷款的借款人追讨。对于其他借款人，REs 可以根据借款人的方便继续使用现有的时间/流程进行小组会议、定期账户收款等业务。

　　Q 11. 当已经有客户申诉补救机制时，是否有任何具体原因要包括一个专门的机制来补救与恢复相关的申诉？

　　答。为恢复相关申诉设立专门的补救机制的目的是，应及时解决这些申诉。将它们视为（连同）其他投诉（例如，运营问题）可能会导致行动延迟。然而，这并不意味着针对与恢复相关的申诉建立单独的补救机制是强制性的。REs 可以重组/重组现有的客户申诉补救机制，以识别并及时解决与恢复相关的申诉。

　　Q 12. 附件一“家庭收入评估的指示性方法”中规定的家庭开支评估的目的是什么？这是否意味着计算家庭还款义务限额的家庭收入是家庭收入扣除开支后的净额？

　　答。附件一仅提供了评估家庭收入的指示性方法，REs 需要制定董事会批准的家庭收入评估政策。提及家庭开支和评估家庭概况仅用于验证借款人报告的家庭收入。

　　问 13. 小额信贷监管框架是否适用于所有在小额信贷部门运营的实体，包括信托和社团？

　　答。小额信贷监管框架仅适用于指令第 2.1 4段和第 9.2 5段所定义的 REs/实体。但是，对于在小额信贷领域经营的其他贷方而言，遵循这些以客户为中心的方向可能是谨慎的。

　　Q 14. 客户在获得小额信贷时应该记住什么？

　　答。客户应牢记以下几点：

　　a) 在小额信贷的任何阶段，都无需向贷方保留任何存款/保证金/抵押品/主要担保。

　　b) 贷款人必须向借款人提供一张借款人可以理解的语言的贷款卡，其中应包含以下信息：

　　充分识别借款人的信息；

　　简化的定价情况说明书；

　　贷款附带的所有其他条款和条件；

　　贷方对所有还款的确认，包括已收到的分期付款和最终还款；和

　　申诉补救系统的详细信息，包括贷方负责人的姓名和联系电话。

　　c) 购买任何非信贷产品纯属自愿。此类产品的费用结构应在贷款卡中明确说明。

　　d) 贷方提供的培训是免费的。

　　Q 15. 客户需要为小额信贷支付哪些费用？

　　答。客户只需支付贷方提供的情况说明书中明确提及的费用。除此之外，客户还应注意以下几点：

　　小额信贷没有提前还款罚款。

　　延迟付款的罚款（如有）仅适用于逾期金额，而不适用于全部贷款金额。

　　利率或任何其他费用的任何变化应提前以书面形式通知借款人，并且这些变化仅在未来生效。

　　Q 16. 借款人如何了解当前小额信贷的利率？

　　答。印度储备银行已强制要求贷方在其所有办公室、其发布的文献（信息手册/小册子）以及其网站上的详细信息中显示对小额信贷收取的最低、最高和平均利率。